" 貸款的時(shí)候下款比誰都快，想注銷的時(shí)候難上加難 "。

文 / 柒財(cái)經(jīng) 華秋實(shí)

近年來，消費(fèi)金融因申請門檻低、申請流程簡單的特點(diǎn)，呈現(xiàn)出了快速增長的趨勢。

這其中，也出現(xiàn)了不少亂象。例如，借款雖然容易，但借貸人結(jié)清貸款后，想要注銷授信額度，卻發(fā)現(xiàn)借貸平臺(tái) " 百般推脫 "，要么用戶找不到注銷入口，要么平臺(tái)直接拒絕注銷。還有的平臺(tái)雖然同意注銷，但更新征信不及時(shí)，讓借貸人無可奈何。

近日，在黑貓投訴平臺(tái)上，柒財(cái)經(jīng)就發(fā)現(xiàn)了不少這樣的案例，這其中不乏知名平臺(tái)或者背靠上市企業(yè)的小貸公司。

01

注銷授信額度時(shí)

有些貸款平臺(tái) " 失聯(lián)了 "

3 月 3 日，在黑貓投訴上，一名用戶表示，近日其查看個(gè)人征信報(bào)告時(shí)，發(fā)現(xiàn)有一筆江西贛江新區(qū)愛施德網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司（下稱愛施德小貸）于 2022 年 10 月 1 日為其開啟的 " 其他人消費(fèi)貸款 " 授信，額度有效期至 2026 年 7 月 13 日，可循環(huán)使用。截至 2025 年 1 月，信用額度 500 元（人民幣），余額為 0，當(dāng)前無逾期。但他宣稱，自己并未在該平臺(tái)上貸過款。

▲圖源：黑貓投訴

無獨(dú)有偶，去年 12 月 14 日，另一名用戶表示，其征信報(bào)告上同樣顯示有愛施德小貸的 " 其他個(gè)人消費(fèi)貸款 " 授信，額度有效期至 2025 年 06 月 17 日，可循環(huán)使用。截至 2024 年 11 月，信用額度 1400 元（人民幣），余額為 0，當(dāng)前無逾期。其同樣表示，從未在愛施德小貸貸過款。

而且值得注意的是，多名用戶表示，自己聯(lián)系不上愛施德小貸的客服以注銷授信額度。一則去年 11 月的投訴顯示，他自去年 8 月就多次打電話給愛施德小貸的客服，但截止到投訴時(shí)間，都沒有接通。而因上述授信額度信息在個(gè)人征信報(bào)告上，不少人宣稱因此影響了個(gè)人銀行貸款。

根據(jù)天眼查，愛施德小貸成立于 2017 年，法定代表人朱潔婷，注冊資本 10 億元，是上市公司深圳市愛施德股份有限公司（下稱愛施德股份）的全資子公司，作為小額貸款交易平臺(tái)，愛施德小貸主要為母公司供應(yīng)鏈上下游客戶提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

據(jù)愛施德股份官網(wǎng)，其成立于 1998 年 6 月，于 2010 年在深圳證券交易所掛牌上市，連續(xù)多年入選《財(cái)富》中國 500 強(qiáng)。其法定代表人為黃文輝，背后實(shí)際控制人則是黃紹武。

業(yè)務(wù)方面，作為數(shù)字化智慧分銷和數(shù)字化智慧零售服務(wù)商，愛施德股份深耕以手機(jī)為核心的移動(dòng)智能終端、3C 數(shù)碼產(chǎn)品、通信及增值服務(wù)和快消品銷售服務(wù)等領(lǐng)域，是蘋果、榮耀、三星等手機(jī)品牌的全國一級(jí)經(jīng)銷商公司。

愛施德小貸官網(wǎng)顯示，其提供信用融資和貨押融資兩種方式，合作伙伴包括優(yōu)友網(wǎng)科、優(yōu)寶在線、寶付等。產(chǎn)品則包括優(yōu)愛貸、優(yōu)微貸和優(yōu)寶貸。

其中，優(yōu)愛貸是根據(jù)出貨情況，向愛施德體系內(nèi)的蘋果 MONO 店提供信用貸款；優(yōu)微貸是根據(jù)出貨情況，向愛施德體系內(nèi)的榮耀經(jīng)銷商提供信用貸款；優(yōu)寶貸則是根據(jù)融資企業(yè)提供質(zhì)押的貨物價(jià)值，向市場經(jīng)銷商提供浮動(dòng)貨押貸款。這與其母公司愛施德股份的主營業(yè)務(wù)相關(guān)。

▲圖：愛施德股份 2019 年財(cái)報(bào)的營收構(gòu)成

愛施德股份 2019 年的財(cái)報(bào)顯示，金融及供應(yīng)鏈服務(wù)板塊曾是其總營收比重排名第二位的業(yè)務(wù)，當(dāng)年的營收規(guī)模約 129 億元，占總營收的 23.14%。不過自 2020 年開始，因業(yè)務(wù)條線的調(diào)整，財(cái)報(bào)未單獨(dú)披露相關(guān)數(shù)據(jù)。

不過，從此次被投訴得內(nèi)容及時(shí)間線來看，除了為母公司做供應(yīng)鏈金融外，愛施德小貸還運(yùn)營著消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。

不光是愛施德小貸，柒財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，不少金融機(jī)構(gòu)存在用戶已經(jīng)結(jié)清貸款、注銷賬戶，或者說無法聯(lián)系到機(jī)構(gòu)注銷，導(dǎo)致個(gè)人征信報(bào)告上也繼續(xù)呈現(xiàn)循環(huán)授信額度的情形，這其中不乏大型持牌消金機(jī)構(gòu)和銀行等。

像在今年 1 月 10 日，在黑貓投訴上，有用戶就投訴眾邦銀行，在 2024 年 9 月 14 日，其就已經(jīng)結(jié)清并開具結(jié)清證明，注銷賬戶了，" 不知道為什么現(xiàn)在征信上還有眾邦銀行的 1100 的授信額度？" 同樣案例還出現(xiàn)在福建華通銀行、上海華瑞銀行的客戶身上。

消金機(jī)構(gòu)中，2 月 22 日，一名用戶反映，其在 1 月 12 日查詢個(gè)人征信時(shí)發(fā)現(xiàn)有兩條中信消費(fèi)金融提供的 " 其他個(gè)人消費(fèi)貸款 " 授信，但其表示，沒有使用過中信消費(fèi)金融任何貸款，而多次操作均未找到注銷入口和方法。

另一名用戶同樣反映，其從未使用過陽光消費(fèi)金融的產(chǎn)品，征信上也有 8450 元有效期至 2027 年 7 月 11 日的授信額度。

小米消費(fèi)金融的一名客戶 1 月 17 日表示，其此前在借款結(jié)清后還電話申請了注銷，但征信仍然顯示該筆授信額度。

杭銀消費(fèi)金融的一名客戶這樣表示，自己多次電話聯(lián)系杭銀消金注銷授信額度，均是機(jī)器人程序響應(yīng)，無法注銷。

在小紅書上還有用戶表示，自己給多個(gè)資金方打去電話注銷授信額度，對方卻表示 " 無法注銷 "。

對此有用戶抱怨：" 貸款的時(shí)候下款比誰都快，想注銷的時(shí)候難上加難，就非得逼我一直貸款才行嗎？"

02

或涉嫌侵害消費(fèi)者權(quán)益

影響其后續(xù)貸款

一名資深金融人士表示，上述投訴案例，主要分兩類情況，一類是借貸人通過助貸平臺(tái)借貸，另一類則是直接通過資金方自有的平臺(tái)借貸。無論什么平臺(tái)，對于個(gè)人消費(fèi)類貸款的借貸人，它們通常都實(shí)行循環(huán)貸賬戶，和信用卡一樣，一次授信，只要是在授信的有效期內(nèi)，授信的額度都可以隨時(shí)調(diào)用。

但值得注意的是，其介紹，通過助貸平臺(tái)借貸，背后是平臺(tái)匹配的資金方如銀行等金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)用戶信用情況，平臺(tái)可能匹配到一個(gè)資金方，也可能匹配到多個(gè)資金方，而且征信上的信息，也是由資金方上報(bào)。但因?yàn)橘Y金方并不直接對接客戶，所以就會(huì)出現(xiàn)有的用戶看到個(gè)人征信報(bào)告上出現(xiàn)多個(gè)資金方時(shí)，不明所以情況。

" 像上面愛施德小貸的用戶，可能就曾在某一個(gè)助貸平臺(tái)上借了款，雖然結(jié)清了，但他不知道自己的資金方是愛施德小貸。"

確實(shí)，在對愛施德小貸的投訴中，還不少用戶就反映，是通過 XX 錢包借的款，資金方為愛施德小貸。

一般來說，用戶如果按時(shí)結(jié)清貸款但沒有注銷借貸賬戶，那么個(gè)人征信上雖然會(huì)顯示相關(guān)資金方的循環(huán)額度為零即欠款為零，但同時(shí)還會(huì)顯示循環(huán)額度的截止有效期，即用戶可以繼續(xù)借款。如果用戶不想再繼續(xù)使用循環(huán)額度，讓個(gè)人征信變得 " 干凈 "，則需要自己在結(jié)清貸款進(jìn)行 " 注銷 "。

具體到注銷流程，" 有的助貸平臺(tái)是用戶可以自行在平臺(tái) APP 上注銷賬戶即可，有的則需要聯(lián)系平臺(tái)客服注銷，如果不記得是在哪個(gè)助貸平臺(tái)借款匹配的資金方，則可以直接向資金方申請注銷。這之后，資金方一般會(huì)在 7-15 天內(nèi)將信息同步到個(gè)人征信。" 前述資深人士介紹。

" 但不論如何，助貸平臺(tái)或者是資金方，在用戶開始借貸時(shí)，就應(yīng)該充分保證用戶在這方面的知情權(quán)，而且都需要設(shè)置順暢的渠道，方便結(jié)清欠款的用戶注銷，并及時(shí)將信息同步至個(gè)人征信。" 其表示。

另一銀行業(yè)人士介紹，如果沒有注銷的話，征信報(bào)告上的循環(huán)額度可能會(huì)影響到后續(xù)的其他貸款。" 特別是房貸，銀行的審核比較嚴(yán)格，有的客戶可能又多個(gè)循環(huán)貸，即便額度未使用，銀行也會(huì)將總授信額度視為潛在負(fù)債，認(rèn)為客戶存在 " 多頭借貸 " 的風(fēng)險(xiǎn)，影響還款能力評(píng)估，進(jìn)而影響房貸的審批額度。

而對于個(gè)人信息，各類金融相關(guān)機(jī)構(gòu)也有相應(yīng)的管理辦法。其中，《消費(fèi)金融公司管理辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)制度，堅(jiān)持合法、正當(dāng)、必要、誠信原則，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。收集消費(fèi)者個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)向其告知收集使用的目的、方式和范圍等。未經(jīng)消費(fèi)者同意，不得收集、存儲(chǔ)、使用、加工、傳輸、提供、公開、刪除個(gè)人信息。

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第四章第二十七條也規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。

對于銀行機(jī)構(gòu)，《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》也提到，銀行通過格式條款取得消費(fèi)者金融信息收集、使用同意的，應(yīng)當(dāng)在格式條款中明確收集消費(fèi)者金融信息的目的、方式、內(nèi)容和使用范圍，并在協(xié)議中以顯著方式盡可能通俗易懂地向金融消費(fèi)者提示該同意的可能后果。

所以，不論是有上市公司背景的愛施德小貸，還是眾邦銀行、陽光消金、中信消金、小米消金等，作為持牌機(jī)構(gòu)，在面對借款人結(jié)清后想注銷授信額度時(shí) " 失聯(lián) "，似乎有些說不過去，至少在借款人的信息管理工作方面，做到不夠到位。

同時(shí)，柒財(cái)經(jīng)也提醒消費(fèi)者，在網(wǎng)貸結(jié)清后，若短期內(nèi)無繼續(xù)借貸需求，應(yīng)主動(dòng)聯(lián)系網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)注銷，并及時(shí)查看個(gè)人征信是否更改，避免后續(xù)因其他貸款而引起不必要的麻煩。

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