" 防火墻 " 還能更堅固嗎？
文 / 柒財經(jīng) 佳怡
網(wǎng)上流傳一句玩笑話：一家公司不放貸，就好像沒有靈魂一樣。
但更確切的說法或許是：一家互聯(lián)網(wǎng)公司不放貸，就好像沒有靈魂一樣。
這不，后起之秀小紅書，也選擇步先輩后塵，通過販賣貸款廣告這件事，給自己的 " 靈魂 " 裝上了翅膀。
01
從教你 " 買買買 "到教你 " 貸貸貸 "
近日，柒財經(jīng)在瀏覽小紅書時發(fā)現(xiàn)，有貸款中介公司在平臺上投放廣告。
從一條右下角打著 " 贊助 " 標(biāo)識，標(biāo)題為 " 幫客戶下款 30 個，收入 1.1 個，這個收入是不是很哇塞 " 的筆記點進去，其賬號主體為 " 某某企業(yè)管理咨詢有限公司 "，身份信息為已完成了藍 V 認(rèn)證的 " 中介公司 "。
該賬號主要發(fā)布了一些 " 貸款中介很重要 "、" 網(wǎng)貸如何置換成銀行貸款 " 的內(nèi)容。
據(jù)悉，小紅書的筆記有兩種方式會展示 " 贊助 " 標(biāo)識：
博主、達人與商家合作，在小紅書旗下的蒲公英網(wǎng)站報備，屬于商單合作的帖子；專業(yè)號的信息流推廣帖子，需要支付費用，用以獲得更多曝光和關(guān)注。
▲圖源：小紅書
另有，還有標(biāo)記 " 廣告 " 二字的筆記，按點擊收費，旨在為商家精準(zhǔn)引流（跳轉(zhuǎn)外鏈），實現(xiàn)鎖客、續(xù)單、復(fù)購等量化目標(biāo)。
但不管是哪種形式，都意味著，小紅書也沒有逃離從教你 " 買買買 " 到教你 " 貸貸貸 " 的這條流量轉(zhuǎn)化老路。
事實上，背負(fù)著緊迫的商業(yè)化任務(wù)，小紅書正以更加積極的 " 恰飯 " 舉措，驅(qū)動來自金融領(lǐng)域的客戶急速增長。
柒財經(jīng)注意到，目前，包括微粒貸等眾多知名助貸企業(yè)，以及國有六大行，部分城商行、股份行和農(nóng)商行，中國人壽等巨頭，均已在小紅書 " 安家落戶 "。
小紅書旗下聚光中心的規(guī)則顯示，金融行業(yè)機構(gòu)可以直接入駐其專業(yè)號，即藍 V 認(rèn)證，經(jīng)營貸款類業(yè)務(wù)可以是持牌消金公司，也可以是成立不少于 2 年，注冊資本不少于 1 個億，且不得為個體工商戶，取得監(jiān)管部門發(fā)放的許可證的小貸公司。
▲圖源：小紅書
換言之，只要符合要求，無論是消金公司，還是小貸公司，都能在小紅書營務(wù)生意。
熙熙攘攘皆為利來。也因此，很多用戶吐槽：" 現(xiàn)在的小紅書，不僅助貸機構(gòu)越來越多，就像 " 缺錢了怎么辦 "" 急用錢但無人可借 "" 輕松解決資金周轉(zhuǎn)困難 " 的廣子也越來越多。烏七八糟的。"
但好處是，除了 B 站、快手、小米、釘釘?shù)却髲S，大伙兒借錢的陣地又多了一塊，且能在評論區(qū)直觀洞見各助貸企業(yè)的異同與優(yōu)劣。
柒財經(jīng)親自體驗，點擊帶有 " 廣告 " 或 " 贊助 " 水印的助貸企業(yè)的筆記，便能一步鏈接到對方的微信小程序或 H5 頁面，即可填寫資料、測算額度，申請錢款。
而站在身后的導(dǎo)流方——小紅書，自然也會分到一杯羹。
但值得一提的是，小紅書在賺錢的同時，似乎缺乏相應(yīng)的監(jiān)管力度，導(dǎo)致黑灰產(chǎn) " 毒瘤 " 層出不窮，也侵害了用戶的利益。
02
不容忽視的黑灰產(chǎn) " 毒瘤 "
雖然在大的方向上，小紅書對金融行業(yè)機構(gòu)的敞開了 " 大門 "，但在具體的細(xì)分賽道上，仍留有 " 小門禁 "。
比如下面列表中，針對互金 / 貸款類業(yè)務(wù)，小紅書明確給信用卡停息掛賬、負(fù)債如何快速上岸等特定條線貼上了 " 禁止入內(nèi) " 的標(biāo)簽。
但柒財經(jīng)注意到，當(dāng)前在小紅書上，" 停息掛賬、負(fù)債協(xié)商、x 折借債 " 的帖子并不少見，發(fā)帖的大部分是律師事務(wù)所，告訴用戶欠款逾期不要慌，可以協(xié)商延期還款，甚至聲稱免費。接著溝通，律師事務(wù)所通常會私信，" 這里敏感詞過多，可以留個微信，安排律助和您對接。"
此為最直接的一種。
還有的是如下圖，以逾期用戶的名義，發(fā)小紅書問該怎么辦，附帶 " 貸款 "" 負(fù)債人上岸 "" 網(wǎng)貸 "" 逾期 " 或者 " 逾期起訴 " 的標(biāo)簽，評論里要么發(fā)布和金融機構(gòu)達成延期的短信，要么宣稱自己有談妥的流程，但如果其他用戶想要了解是怎么做到的，則需 " 私信 " 領(lǐng)取。這里面的套路，想必大家都懂得。
▲圖源：小紅書
柒財經(jīng)此前就曾與多家冠名法律顧問的債務(wù)規(guī)劃機構(gòu)接觸，一名 " 法律顧問 " 表示，可以幫逾期的借貸人與金融機構(gòu)交涉，能做到至少延期 2 年還款，對方停止催收，而且在延期結(jié)束后，讓金融機構(gòu)簽署減免協(xié)議。在收費方面，其表示，按照柒財經(jīng)所述本金 46000 元的 5% 收費，2300 元。
但柒財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在投訴軟件上有大量針對這些機構(gòu) " 花錢不辦事 " 的投訴。一用戶表示，其本人因網(wǎng)貸負(fù)債 37 萬且已逾期，找到一法律咨詢公司尋求幫忙延期，前后付了 23900 元的費用，簽訂合同三個多月了，對方仍沒有處理好，自己還每天收到網(wǎng)貸公司的催收電話，要求退服務(wù)費不成，發(fā)信息也不再回復(fù)。
業(yè)內(nèi)人士表示，上述公司通過各種途徑發(fā)布誤導(dǎo)性的金融代理維權(quán)信息，維權(quán)內(nèi)容明顯超出金融服務(wù)協(xié)議賦予消費者的合法權(quán)利，而且以模糊的 " 律師 " 名義，誤導(dǎo)不明真相的消費者產(chǎn)生債務(wù)可免可延期，逾期征信記錄可消可洗等錯誤認(rèn)知，有 " 非法代理維權(quán) " 的嫌疑。
一頭部消費金融公司人士告訴柒財經(jīng)，" 對于正規(guī)的金融機構(gòu)來說，對確切遇到困難的用戶，是有相應(yīng)的豁免政策的，用戶不需要依靠第三方，自己就可以撥打熱線和機構(gòu)溝通，尋求一個寬松的還款計劃。"
而小紅書對進駐法人或個人的身份信息、內(nèi)容審核等層面的疏忽和紕漏，很容易讓個別騙子鉆了空子，給用戶帶來損失。
此前，大學(xué)剛畢業(yè)的姑娘胡佳曾向《中國消費者報》反映，她在小紅書購買衣服后，遭遇了騙子。不但被誘導(dǎo)開通了小米金融等多個信貸產(chǎn)品，欠下網(wǎng)貸 38000 元，還被騙子從其招商儲蓄卡中劃走全部余額約 17000 元。
再如，2 月底，有用戶爆料稱，在小紅書搜索欄里輸入 " 貸款 "" 征信太花 " 等關(guān)鍵詞，蹦出來的銀行和中介的營銷廣告中，竟然還有一堆冒充 " 外資銀行 " 賬號宣傳的 " 企業(yè)貸福利 " 等內(nèi)容。
2 月 27 日，大華銀行（中國）現(xiàn)身 " 打假 "，其在官方公眾號的聲明指出：近期，該行發(fā)現(xiàn)有不法分子通過 " 小紅書 " 社交平臺冒用 " 大華銀行上海分行 "" 大華銀行 " 名義注冊賬號，發(fā)布虛假信息及開展非法活動。
大華銀行亦強調(diào)，此類行為已經(jīng)嚴(yán)重侵害該行聲譽和合法權(quán)益，并可能對公眾造成誤導(dǎo)及財產(chǎn)損失。
▲圖源：大華銀行（中國）公號
實際上，有類似問題的平臺不止小紅書一家。
但之后，客服又以 " 銀行卡流水不足 " 為由，要求他繼續(xù)充值。這時，劉先生才意識到被騙了。他立刻提出退款，但客服以各種理由拖延。直到最近，" 國信 "APP 突然無法打開，劉先生才徹底死心。
另有廣西的李女士向柒財經(jīng)透露，在快手上刷到一個貸款視頻，剛好最近手頭緊就戳了進去，客服以要確認(rèn)還款能力為由，先說要流水，需存款余額 6000 元，后面又說 6000 元太少了，系統(tǒng)審核不過，要再存 4000 元湊夠 1 萬才行，然后就沒有然后了，6000 元打水漂了，騙子也沒了蹤影。
▲圖源：用戶提供的借款合同
而在近年來大力拓展金融業(yè)務(wù)的 B 站，此類事項也頻頻發(fā)生：有 UP 主以主動借錢，但要先付利息為誘餌，坑騙用戶錢財；還有人在 B 站被境外詐騙擄走 20 萬 +；不法分子打著網(wǎng)戀名頭搞 " 殺豬盤 " ……
03
結(jié)語
從停息掛賬機構(gòu)的廣告頻現(xiàn)，到胡佳被誘導(dǎo)莫名背上數(shù)萬元債務(wù)，到劉先生在虛假 APP 中充值被騙，再到李女士消失的 6000 元，這些案例暴露出一個殘酷的現(xiàn)實：平臺在賺取廣告分成的 " 一杯羹 " 時，卻未筑起足夠堅固的 " 防火墻 "。
在柒財經(jīng)看來，小紅書們從 " 賣商品 " 到 " 賣貸款 " 的轉(zhuǎn)變，本質(zhì)是流量變現(xiàn)的加速跑。但狂奔之下，若只顧著追逐 " 靈魂的重量 "，卻漠視合規(guī)隱患，以及應(yīng)盡的審查義務(wù)和應(yīng)擔(dān)的社會責(zé)任，而讓用戶淪為商業(yè)游戲的 " 代價 "，必然也會被反噬。
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